Welke verzekeringen heb je nodig als startende bouwondernemer?

ArtikelBouwverzekeringen

Verzekeringen starter bouw is een van de moeilijkere zoekopdrachten om eerlijk te beantwoorden. Iedereen vertelt je wat je “moet” hebben, weinigen leggen uit waarom. Deze gids is voor wie net opstart in de bouw en zonder marketingpraat wil weten welke polissen écht nodig zijn in maand één en welke je gerust nog even kan uitstellen.

1. Wat is wettelijk verplicht in de eerste maand?

Als je net je BTW-nummer hebt aangevraagd en alleen werkt (geen personeel), legt de Belgische wet je eigenlijk maar één verzekering op: BA Auto voor je bedrijfsvoertuig.

De Wet van 21 november 1989 verplicht een aansprakelijkheidsverzekering voor elk motorvoertuig op de openbare weg. Zonder BA Auto mag je gewoon niet rijden, en bij een ongeval is de financiële impact onbegrensd.

Wat valt niet onder een wettelijke verplichting voor jou als solo-starter:

• Arbeidsongevallenverzekering (alleen verplicht zodra je werknemers hebt)
• BA-10 (alleen verplicht voor gesloten ruwbouw van woongebouwen)
• BA Onderneming (geen wet, wel contractueel verplicht in lastenboeken)
• Brandverzekering (alleen via huurovereenkomst als je een gebouw huurt)

Dat de wet je niet verplicht, betekent niet dat je zonder kan. In de bouw is “wettelijk minimum” zelden gelijk aan “voldoende verzekerd”.

2. De drie polissen waar elke starter mee begint

Naast BA Auto zijn er drie polissen die je in maand één regelt. Niet over zes maanden of “zodra ik zie hoe het loopt”.

BA Onderneming met Na Levering

Dit is de polis die schade dekt die jij veroorzaakt aan derden tijdens je werk. Kies altijd een polis met BA Na Levering: schade in de bouw manifesteert zich vaak pas weken of maanden na de werken. Een polis met enkel BA Uitbating werkt alleen zolang je nog actief op de werf bent.

Zonder BA Onderneming kun je geen onderaannemingsovereenkomsten ondertekenen. Hoofdaannemers eisen quasi altijd een attest. Geen polis betekent geen werk.

Rechtsbijstand

Een onbetaalde factuur. Een geschil met een klant over een uitvoeringsfout. Een controle van de RSZ. De kosten lopen snel op tot €5.000 of €10.000 per dossier. Voor een starter met beperkte cashflow kan één geschil dodelijk zijn. Een rechtsbijstandspolis kost €250 tot €450 per jaar.

Materiaal- en gereedschapsverzekering

De meest vergeten polis bij starters. Een standaard BA Auto dekt nooit de inhoud van je bestelwagen. Voor diefstal van gereedschap en schade aan machines heb je een aparte polis nodig. Voor een starter met €15.000 tot €25.000 aan gereedschap reken je op €350 tot €700 per jaar.

3. Wat verzeker je voor jezelf als starter?

Als zelfstandige val je niet onder enige verplichte ongevallenverzekering. Val je van een ladder, dan krijg je vanaf de tweede maand een uitkering van het ziekenfonds tussen €51 en €81 per dag voor een hoofdberoep. Niet genoeg.

Gewaarborgd inkomen

Keert een vast bedrag uit zolang je arbeidsongeschikt bent, zowel door ongeval als door ziekte. Je kiest het bedrag (typisch 70–80% van je netto-inkomen), de wachttijd (30, 60 of 90 dagen) en de duur. Cruciaal: kies een polis met dekking tijdens beroepsactiviteit én privé.

Ongevallenverzekering 24/24

Als gewaarborgd inkomen het eerste jaar te zwaar weegt op je budget, is een ongevallenverzekering 24/24 een goedkopere opvangpolis. Ze keert een eenmalig kapitaal uit bij blijvende invaliditeit of overlijden door ongeval. Geen ziekte gedekt, maar het zware risico van werken op hoogte of met machines is wel gedekt.

4. BA-10: heb je het als starter nodig?

De Wet-Peeters-Borsus van 31 mei 2017 verplicht BA-10 voor wie werkt aan gesloten ruwbouw van woongebouwen met omgevingsvergunning.

Activiteit	BA-10 nodig?
Algemene aanneming nieuwbouw	Ja
Ruwbouw, dakwerken, gevelisolatie	Ja
Schilderen, behangen, vloer leggen	Nee
Tuinaanleg, terrasaanleg	Nee
Renovatie zonder structurele ingrepen	Meestal nee
Niet-residentiële gebouwen	Nee

Veel starters in afwerking betalen onnodig BA-10 omdat hun makelaar de scope te ruim heeft genomen. Het minimumkapitaal bedraagt €500.000 per schadegeval. Premies schommelen typisch tussen €1.500 en €4.000 per jaar.

5. Wat is een realistisch starterbudget?

Polis	Indicatieve premie 2026
BA Auto bestelwagen	€700–€1.100
BA Onderneming met Na Levering	€600–€1.200
Rechtsbijstand	€250–€450
Materiaal en gereedschap	€350–€700
Gewaarborgd inkomen (35 jaar, 60% inkomen)	€900–€1.800
Totaal zonder BA-10	€2.800–€5.250 per jaar
BA-10 (alleen voor ruwbouw)	€1.500–€4.000 extra

Premies zijn als beroepskost volledig fiscaal aftrekbaar. De effectieve nettokost ligt na belasting een stuk lager.

6. Concreet stappenplan voor de eerste maand

Stap 1. NACEBEL-code correct instellen bij aanvraag BTW-nummer. Fout hier = fout dekking later.

Stap 2. BA Auto afsluiten vóór je bedrijfsvoertuig op de weg neemt.

Stap 3. BA Onderneming met BA Na Levering afsluiten vóór je eerste werf. Veel hoofdaannemers vragen het attest vóór werfstart.

Stap 4. Rechtsbijstand en materiaalverzekering in dezelfde week.

Stap 5. Persoonlijke verzekering (gewaarborgd inkomen) plannen binnen de eerste drie maanden.

Stap 6. Indien ruwbouw: BA-10-attest aanvragen voordat je een bouwheer een offerte stuurt.

Stap 7. Polis-herziening plannen tegen het einde van het eerste jaar.