Eerste werknemer in dienst nemen: welke verzekeringen moet je regelen?

ArtikelBouwverzekeringen

Eerste werknemer verzekering is een onderwerp waar deadlines beslissen. Een polis die er één dag te laat is, is een polis die niet werkt. En in de bouw, waar werfongevallen geen uitzondering zijn, kan dat ene dag tienduizenden euro’s persoonlijke aansprakelijkheid betekenen.

Deze gids geeft een concreet stappenplan: wat regel je wanneer, en wat is de juiste timing voor elke polis. Geschreven voor wie binnen 2 tot 6 weken zijn eerste werknemer verwacht, en die wil weten waar de absolute deadlines liggen en waar er nog wat tijd zit.

1. Arbeidsongevallenverzekering: de absolute deadline

De Arbeidsongevallenwet van 10 april 1971 is bijzonder duidelijk: een arbeidsongevallenverzekering moet bestaan vóór de eerste werkdag van elke werknemer.

Niet aan het einde van de maand. Niet vanaf de eerste loonafrekening. Niet “ik regel het volgende week”. Vóór dag één.

Wat als je het niet doet?

Bij een ongeval zonder polis ben je persoonlijk aansprakelijk voor:

• alle medische kosten van de werknemer
• loonverlies tijdens arbeidsongeschiktheid
• eventuele invaliditeitsuitkeringen voor de rest van zijn leven
• rente voor nabestaanden bij overlijden

In de bouw, met statistieken die wijzen op een verhoogd ongevallenrisico, kunnen die kosten oplopen tot €100.000 of meer voor één ongeval. Dat is geen rationeel risico om te dragen om enkele weken premie te besparen.

Wanneer aanvragen?

Aanvraagprocedure neemt 1 tot 2 weken voor een eenvoudig dossier. Doe de aanvraag minimum 3 weken vóór de eerste werkdag van je nieuwe werknemer. Bij grotere bedrijven of complexere activiteiten kan het 4 tot 6 weken duren.

Wat heb je nodig om aan te vragen?

• NACEBEL-code(s) van de activiteit
• Verwacht bruto jaarloon van de werknemer (voor premieberekening)
• Aantal werknemers (na deze aanwerving)
• Statuut werkgever (eenmanszaak, vennootschap, soort vennootschap)

Volledige uitleg: arbeidsongevallenverzekering.

2. BA Onderneming herzien

Met één persoon op de werf was je BA Onderneming-dekkingslimiet voldoende. Met twee personen verdubbelt het schaderisico effectief: er kunnen nu tegelijkertijd twee handelingen tegelijk fout gaan.

Dekkingslimiet verhogen

Voor een aannemer met 1 werknemer reken je op een minimumdekking van €1.500.000 per schadegeval, vaak hoger. Voor 2 werknemers €2.000.000, voor 5 werknemers €2.500.000. De exacte hoogte hangt af van:

• soort werken (ruwbouw vs afwerking)
• werfomgeving (stedelijk vs landelijk)
• type bouwheer (particulieren vs grote aannemingen met strenge lastenboeken)

BA Na Levering blijven controleren

Als je BA Onderneming wel een Na Levering-component heeft maar met een korte termijn (bv. 5 jaar), overweeg dan een verlenging tot 10 jaar. Schade door uitvoeringsfouten in de bouw manifesteert zich soms pas na 6 of 7 jaar (zachte lekkages, scheuren in funderingen, enz.).

Wanneer aanvragen?

Een BA Onderneming-aanpassing voor een bestaande polis is meestal binnen 1 week geregeld. Geen externe deadline maar koppel het aan je arbeidsongevallenverzekering-aanvraag, zo regel je alles in één periode.

3. Bedrijfsvoertuig en BA Auto

Drie scenario’s om te overwegen.

Scenario 1: jouw werknemer rijdt jouw bestelwagen

Standaard BA Auto dekt typisch enkel de hoofdverzekerde (jij) als bestuurder. Voor je werknemer moet hij als erkend bestuurder worden toegevoegd. Bij sommige polissen gebeurt dat zonder extra premie, bij andere is een toeslag verschuldigd, vooral voor jongere werknemers.

Vraag dit aan zodra de werknemer rijbewijs en startdatum gekend zijn. Doorlooptijd typisch 1 tot 5 werkdagen.

Scenario 2: tweede bestelwagen erbij

Met een werknemer komt vaak een tweede voertuig. BA Auto voor de nieuwe wagen moet er zijn vóór hij op de weg gaat. Geen vlootpolis-overweging nog (twee voertuigen is grijze zone), maar denk daar wel al aan voor de toekomst.

Scenario 3: werknemer rijdt met zijn eigen wagen

Soms gebruiken werknemers hun eigen wagen voor woon-werkverkeer of zelfs voor werfbezoeken. Hun privé BA Auto dekt dat tot op zekere hoogte, maar voor verplaatsingen in het kader van het werk zit je in een grijze zone. Bespreek met je makelaar of een uitbreiding op je BA Onderneming nodig is.

Meer info: bedrijfsvoertuigen.

4. Materiaal en gereedschap

Met een werknemer wordt je materieel zwaarder belast: meer gebruik, meer slijtage, meer kans op breuk of verlies. Dat zelf is geen reden om de polis aan te passen, maar drie zaken moet je wel checken.

Verzekerd kapitaal evalueren

Heb je sinds de polis-aanvang nieuw materieel aangekocht? Update het verzekerde kapitaal. Onderverzekering bij schade leidt tot proportionele uitkering volgens de evenredigheidsregel.

Diefstaldekking voor werknemers

Sommige polissen sluiten diefstal door werknemers expliciet uit. Anderen niet. Lees je polis nauwkeurig en bespreek desnoods een uitbreiding.

Wijzigingen bij meerdere voertuigen

Als je vroeger één bestelwagen had en nu twee, dan moet de materiaalpolis aangepast worden naar de nieuwe situatie. Standaard dekt de polis vaak materiaal in één specifiek aangewezen voertuig, niet automatisch alle bedrijfsvoertuigen.

5. Wat verandert er financieel?

Indicatieve meerprijs voor een eerste werknemer met €35.000 brutoloon (gemiddeld bouwloon):

Polis-aanpassing	Indicatieve meerprijs 2026
Arbeidsongevallenverzekering nieuwe werknemer	€1.575 (loon €35.000, premievoet 4,5%)
BA Onderneming verhoogde dekkingslimiet	€300 tot €700
BA Auto werknemer als erkend bestuurder	€0 tot €200
Eventueel tweede bestelwagen	€700 tot €1.100
Materiaalpolis update	€0 tot €200
Eventueel excedent wet (als zaakvoerder boven plafond)	€200 tot €500
Totaal meerprijs eerste werknemer	€2.775 tot €4.275 per jaar

Voor een aannemer met al 1 werknemer en die een tweede aanwerft: meerprijs typisch €1.500 tot €2.500 per jaar (geen verdubbeling van vaste kosten).

Premies zijn volledig fiscaal aftrekbaar als beroepskost.

6. Concreet stappenplan: van beslissing tot dag één

Week 6 vóór dag één. Beslissing om aan te werven. Start met je polis-inventaris: welke polissen moeten worden aangepast?

Week 5. Vraag offertes aan voor:

• Arbeidsongevallenverzekering (nieuwe polis als je geen had, anders aanpassing)
• BA Onderneming verhoogde dekkingslimiet
• Eventueel BA Auto-uitbreiding of nieuwe voertuig-polis

Week 4. Vergelijk offertes, neem beslissingen, sluit polissen af. Documentatie wordt opgevraagd door je makelaar.

Week 3. Polis-documenten controleren en ondertekenen. Premies betalen indien nodig (sommige polissen worden pas actief na betaling).

Week 2. Verifiëren bij je makelaar dat alle polissen actief zijn vanaf de geplande startdatum. Vraag schriftelijke bevestiging.

Week 1. Werknemer-aansluitingsdocumenten finaliseren (DIMONA, arbeidsovereenkomst, attest arbeidsongevallenverzekering klaar).

Dag één. Werknemer begint. Alle polissen actief.

Eerste maand. Plan een check na 2 tot 3 weken: lopen de polissen zoals gepland? Zijn er onverwachte wijzigingen in werknemer-gedrag (bv. ander voertuig, andere activiteiten) die niet door de polis gedekt zijn?