Welke verzekeringen heeft een aannemer met 1-5 werknemers nodig?

ArtikelBouwverzekeringen

Verzekeringen kleine aannemer is een ander verhaal dan starten als zelfstandige. Vanaf de dag dat je eerste werknemer in dienst treedt, schakelt je verzekeringspakket in een andere versnelling. Wat optioneel was wordt verplicht. Wat goedkoop was wordt duurder. En één klein detail verkeerd geregeld kost je niet alleen geld maar ook je rust ‘s nachts.

Deze gids gaat in op de overgang van solo naar 1-5 werknemers, en op wat we elke maand zien bij kleine aannemers in onze gratis verzekeringsscan: polissen die zijn blijven hangen op het niveau van de eenmanszaak, terwijl het bedrijf intussen drie of vier mensen op de loonlijst heeft.

1. Wat verandert er fundamenteel met werknemers?

De stap van solo naar werkgever is de grootste sprong in een bouwcarrière, ook qua verzekeringen. Drie zaken veranderen tegelijk.

Arbeidsongevallenverzekering wordt verplicht

De Arbeidsongevallenwet van 10 april 1971 verplicht elke werkgever in België om zijn werknemers te verzekeren tegen arbeidsongevallen, vóór de eerste werkdag. Niet vanaf het einde van de maand. Niet vanaf de eerste loonafrekening. Vóór dag één.

De polis dekt:

• medische kosten
• loonverlies tijdens arbeidsongeschiktheid
• blijvende invaliditeit
• rente voor nabestaanden bij overlijden
• ongevallen op de werf én op de arbeidsweg (woon-werkverkeer)

Voor de bouw is dit een van de duurste polissen omdat de premie wordt berekend op de bruto loonmassa, met een premievoet die tussen 2,5% en 7% schommelt afhankelijk van je NACEBEL-code en schadeverleden. Voor een loonmassa van €175.000 (5 werknemers, gemiddeld bouwloon) reken je op €4.375 tot €12.250 per jaar voor deze ene polis.

Volledige uitleg: arbeidsongevallenverzekering.

BA Onderneming moet meegroeien

Met één persoon op de werf is het schaderisico beperkt tot wat jij doet. Met vijf personen op de werf is dat risico effectief vermenigvuldigd. Een werknemer kan een hamer laten vallen, een ladder verkeerd plaatsen, een leiding beschadigen, een buurpand raken.

Je BA Onderneming-dekkingslimiet die past bij een eenmanszaak (typisch €1.250.000) is vaak ondermaats voor een bedrijf met vijf werknemers en gelijktijdige werven. We zien in scans regelmatig dat dekkingen blijven staan op het oude niveau, terwijl een groot schadegeval boven die limiet uitkomt en het bedrijf het verschil zelf moet bijleggen.

Voertuigen worden vlootbeheer

Met twee, drie of vier bestelwagens wordt een vlootpolis typisch interessanter dan losse polissen. De premies worden over de vloot gemiddeld, je administratie wordt eenvoudiger, en je kunt waarborgen op vlootniveau onderhandelen.

Vanaf 3-4 voertuigen wordt het voordeel duidelijk. Voor 2 voertuigen zit je in een grijze zone waar het ofwel ofwel kan. Bij twijfel: vraag beide offertes en vergelijk.

2. Hoe schaal je BA Onderneming naar je nieuwe bedrijfsgrootte?

Drie aandachtspunten die specifiek voor 1-5 werknemers gelden.

Dekkingslimiet evalueren

Voor een aannemer met 5 werknemers reken je op een minimumdekking van €2.500.000 per schadegeval, vaak hoger. De exacte hoogte hangt af van:

• het soort werken (ruwbouw vs afwerking, verschillende risicoprofielen)
• of je in stedelijk of landelijk gebied werkt (meer of minder buurpanden)
• je gemiddelde werfgrootte
• of je werkt in onderaanneming voor grote bouwheren (lastenboeken eisen vaak hogere limieten)

Activiteitenscope strikt aflijnen

Met meerdere werknemers krijgt je bedrijf vaak een breder activiteitenpalet. Je begon als ruwbouwaannemer en doet nu ook gevelisolatie en kleine afwerkingen. Of omgekeerd: je begon als schilder en doet nu ook kleine renovaties.

Elke afwijking van de NACEBEL-code op je polis is een potentieel dekkingsgat. Bij schade tijdens een activiteit die niet op je polis staat, kan de verzekeraar weigeren uit te betalen. Werk je activiteit uit met je makelaar, en update bij elke richtingswijziging.

BA Na Levering met voldoende termijn

Veel kleine aannemers ontdekken pas bij een schadegeval dat hun BA Na Levering een termijn heeft (vaak 5 jaar). Voor schade die zich pas na 6 of 7 jaar manifesteert (denk aan zachte lekkages die langzaam ontwikkelen) is dat te kort.

Vraag uitdrukkelijk naar de Na-Levering-termijn op je polis en overweeg een verlenging tot 10 jaar als je werk vatbaar is voor late schade.

3. Vergeet de zaakvoerder niet

Een blinde vlek die we elke maand tegenkomen: de zaakvoerder van een vennootschap met loon-statuut is een werknemer en valt onder de arbeidsongevallenverzekering. Maar als je zaakvoerder bent in zelfstandig statuut, val je daar niet onder, ook al ben je elke dag op de werf.

In dat geval heb je nog steeds nodig:

• Gewaarborgd inkomen voor langdurige arbeidsongeschiktheid (ziekte of ongeval)
• Ongevallenverzekering 24/24 voor eenmalig kapitaal bij blijvende invaliditeit of overlijden
• BA Bestuurder als je vennootschap een BV of BVBA is, voor fouten in je bestuursbeleid

Voor de zaakvoerder in zelfstandig statuut, met een loonmassa boven het wettelijk plafond van €58.096,10, geldt een extra detail: voor het deel boven het plafond heb je een excedent wet nodig. Anders ben je voor het meerdere niet gedekt door de arbeidsongevallenverzekering.

4. Het loonplafond en wat het betekent voor jouw bedrijf

In 2026 bedraagt het wettelijk loonplafond voor arbeidsongevallen €58.096,10. Wat betekent dat concreet?

Werknemer met bruto jaarloon	Polis dekt tot	Excedent wet nodig?
€40.000	volledig loon	Nee
€58.096,10	volledig loon	Nee
€70.000	€58.096,10	Ja, voor €11.903,90
€90.000	€58.096,10	Ja, voor €31.903,90

Bij een arbeidsongeval met blijvende invaliditeit wordt de uitkering berekend op basis van het verzekerde loon. Voor de werknemer die €90.000 verdient en niet door een excedent wet gedekt is, betekent dat een uitkering die berekend wordt op €58.096,10 in plaats van op €90.000. Het verschil draagt jij of je werknemer zelf.

In de bouw zien we dit vooral bij:

• Zaakvoerders in loon-statuut die boven het plafond verdienen
• Senior werknemers met aanzienlijke ervaring
• Specialisten zoals werfleiders met een hoog loon

5. Wat is een realistisch budget voor 5 werknemers en 2 bestelwagens?

Indicatieve premies voor een aannemer met een gemiddeld profiel zonder verzwaarde schadestatistiek:

Polis	Indicatieve premie 2026
Arbeidsongevallen (loonmassa €175.000, 4,5%)	€7.875
BA Auto vlootpolis 2 voertuigen	€1.400 tot €2.000
BA Onderneming verhoogde dekking	€1.200 tot €2.500
Rechtsbijstand	€450 tot €800
Materiaal en gereedschap	€700 tot €1.200
Eventueel BA-10 jaarpolis	€1.500 tot €4.000
Excedent wet (indien zaakvoerder boven plafond)	€300 tot €800
Totaal	€13.000 tot €18.000 per jaar

Premies zijn volledig fiscaal aftrekbaar als beroepskost. Na vennootschapsbelasting van 20-25% ligt de effectieve nettokost dus rond €10.000 tot €14.000.

Cijfers zijn richtwaarden. Reële premies variëren sterk afhankelijk van NACEBEL-code, schadestatistiek, voertuigen, omzet en gekozen waarborgen.

6. Concreet stappenplan bij groei naar 1-5 werknemers

Stap 1. Ruim vóór de eerste werkdag van je nieuwe werknemer: arbeidsongevallenverzekering afsluiten. Niet erna. De polis moet actief zijn op dag één.

Stap 2. Herzie je BA Onderneming-dekkingslimiet. Vraag een verhoging naar minimum €2.500.000, vaak €5.000.000 voor specifieke werven.

Stap 3. Update je activiteitencodes (NACEBEL) met je makelaar. Hij verifieert dat je polissen alle huidige activiteiten dekken.

Stap 4. Bij meer dan 2 voertuigen: vraag een vlootpolis-offerte ter vergelijking met je losse BA Auto’s.

Stap 5. Check je BA Na Levering-termijn. Korter dan 10 jaar? Bespreek verlenging.

Stap 6. Voor zaakvoerders in loon-statuut boven het wettelijk plafond: sluit een excedent wet af.

Stap 7. Voor zaakvoerders in zelfstandig statuut: ga na of je gewaarborgd inkomen en ongevallenverzekering 24/24 nog volstaan.

Stap 8. Plan een jaarlijkse polis-herziening. Bedrijven van deze grootte groeien snel, polissen moeten meeschalen.