BA Onderneming
voor je bouwbedrijf
De polis die schade aan derden dekt.
Een vallende dakpan op een geparkeerde wagen. Een verkeerd aangesloten leiding die het laminaat van je klant ruïneert. Voor een aannemer is de vraag niet of het ooit gebeurt, maar wanneer. En sinds Boek 6 BW kunnen ook je onderaannemers en bestuurders rechtstreeks worden aangesproken.
Geen verkooppraatjes: een scan op maat van jouw activiteit, omzet en personeelsbestand.
- BA Onderneming dekt schade aan derden die je veroorzaakt tijdens de uitbating van je bouwbedrijf.
- Het gaat om buitencontractuele aansprakelijkheid: schade aan iemand die geen partij is bij je contract.
- Standaardkapitaal bij grote spelers ligt rond € 2.500.000 per schadegeval.
- Niet wettelijk verplicht, maar in de praktijk onmisbaar zodra je op werven werkt.
- Depuis Boek 6 BW kunnen ook je onderaannemers en bestuurders rechtstreeks aangesproken worden.
De basisbescherming voor schade aan derden
BA Onderneming, ook BA Uitbating genoemd, is de verzekering die tussenkomt wanneer jij of een medewerker tijdens de uitoefening van het beroep schade berokkent aan iemand die geen partij is bij je contract: een buurman, een passant, een onderaannemer-werknemer, een bezoeker op de werf. Lichamelijk, materieel en immaterieel zoals omzetverlies door een brand die jij veroorzaakt.
Voor een bouwbedrijf is dit de fundering van je verzekeringsportefeuille. De polis vangt op wat in het civiel recht foutaansprakelijkheid heet: jij maakt een fout, een derde lijdt schade, jij vergoedt. Met BA Onderneming neemt de verzekeraar die rekening over tot de gekozen plafonds.
Wettelijke basis
De Belgische Wet van 4 april 2014 regelt de verzekeringsovereenkomsten zelf. Het aansprakelijkheidsrecht zit sinds 1 januari 2025 in Boek 6 van het Burgerlijk Wetboek. De FSMA ziet toe op de verzekeraars en makelaars die deze polissen aanbieden.
Is een BA Onderneming wettelijk verplicht voor een aannemer?
Maar in de praktijk onmisbaar zodra je op werven werkt.
Zelfstandig aannemer
Niet wettelijk verplicht. Maar bouwheren en hoofdaannemers eisen het attest vóór toegang tot de werf.
Bedrijf met personeel
BA Onderneming is niet wettelijk verplicht, maar arbeidsongevallenverzekering wél. In praktijk is BA Onderneming standaard.
Hoofdaannemer met onderaannemers
Niet verplicht maar dringend aangewezen sinds Boek 6 BW: jij of je onderaannemer kan rechtstreeks aangesproken worden.
Bouwbedrijf in woningbouw
BA Onderneming niet verplicht. BA-10 (tienjarige aansprakelijkheid) wél sinds 1 juli 2018. Beide zijn complementair.
Wat is wél en niet gedekt?
Een BA Onderneming dekt buitencontractuele schade aan derden: lichamelijke, materiële en immateriële schade. Hieronder de hoofdlijnen.
Tot € 2.500.000 per schadegeval: keuze op maat
Bij de meeste verzekeraars is het basiskapitaal € 2.500.000 voor lichamelijke en materiële schade samen. Voor bouwbedrijven met grote werven wordt vaak verhoogd naar € 5.000.000 of € 10.000.000. Het juiste plafond hangt af van je activiteit, omzet en de waarde van wat er rond je werf staat.
Vijf uitbreidingen die je polis afmaken
De basis BA Onderneming dekt veel, maar niet alles. Voor een bouwbedrijf zijn dit de uitbreidingen die in de praktijk telkens terugkomen.
BA Na Levering
Dekt schade die zich pas voordoet nadat je werk is opgeleverd. Een lekkage die drie weken later opduikt. Voor de meeste aannemers de eerste uitbreiding die je neemt.
Toevertrouwd goed
Dekt schade aan goederen die de klant aan jou heeft toevertrouwd: meubels in renovatie, een wagen in een werkplaats, een installatie die je verbouwt. Standaard uitgesloten van BA Onderneming.
Onderaannemers
Sinds Boek 6 BW kan je onderaannemer rechtstreeks aangesproken worden. Met deze uitbreiding wordt zijn aansprakelijkheid mee verzekerd binnen jouw polis.
Rechtsbijstand
Vaak gekoppeld aan BA Onderneming: de verzekeraar betaalt advocaat- en expertisekosten wanneer je een schadeclaim moet betwisten of een eigen vordering moet instellen.
Cross liability
Wanneer je in joint venture of tijdelijke vereniging werkt: schade veroorzaakt door één partner aan een andere partner wordt mee gedekt. Relevant voor grotere bouwprojecten.
Niet zeker welke uitbreidingen je écht nodig hebt?
Doe de scan: we vergelijken jouw activiteit, omzet en risicoprofiel met wat verzekeraars vandaag aanbieden.
Start de scanHoe wordt je premie berekend?
Geen vaste prijs: wat je betaalt hangt af van je activiteit, omzet, personeelsbestand en de gekozen plafonds. Voor een typisch klein bouwbedrijf landt de jaarpremie doorgaans tussen € 350 en € 1.500.
4 factoren die je premievoet beïnvloeden
Activiteitsklasse
Werken op hoogte en met machines verhoogt het risico en dus de premievoet.
Omzet of loonmassa
Hoe groter je bedrijf, hoe hoger de blootstelling en de premie.
Personeel en onderaannemers
Aantal werknemers en gebruik van wisselende onderaannemers zijn elk een risicocomponent.
Schadeverleden
Eerdere schadeclaims wegen mee. Een schadevrij verleden levert bij vernieuwing vaak korting op.
Fiscaal: de premie is volledig aftrekbaar als beroepskost. Op de premie is een premietaks van 9,25% verschuldigd, die ook aftrekbaar is.
Bouwprofessional in Vlaanderen?
Wij maken jouw pakket op maat.
Start nu in 2 minuten of kies meteen voor persoonlijk advies.
Doe de scan nuBA Onderneming voor jouw discipline
Elk beroep heeft een eigen risicoprofiel. Hieronder de specifieke aandachtspunten per discipline.
Voor dakwerkers
Hoogwerk betekent een hoge premievoet. Vallend materiaal en weersafhankelijke vertraging zijn de twee meest voorkomende oorzaken van schadeclaims. Standaard plafond € 2.500.000 volstaat zelden voor grote daken in stedelijke omgeving: overweeg € 5.000.000.
Bekijk sectorpaginaWelke setup past bij jouw bedrijf?
Drie typische situaties uit de Belgische bouwsector. Vind de jouwe en zie wat dat concreet betekent voor je BA Onderneming.
Wat moet je doen als er iets misgaat?
Hoe sneller en correcter je aangeeft, hoe vlotter je dossier loopt. De standaard aangiftetermijn is 8 kalenderdagen.
Direct documenteren
Maak foto's, noteer namen van getuigen, leg de tijdslijn vast vóór je iets verplaatst of opruimt.
Aangifte binnen 8 dagen
Verwittig je makelaar of verzekeraar via het standaardformulier. Vermeld alle feiten, ook wat in jouw nadeel lijkt.
Expertise en onderzoek
De verzekeraar stuurt vaak een expert; werk volledig mee, lever facturen en contracten aan.
Vergoeding
Bij akkoord met het voorgestelde bedrag betaalt de verzekeraar doorgaans binnen 30 werkdagen uit.
Veelgestelde vragen over BA Onderneming
13 concrete vragen van bouwondernemers: klik open voor het antwoord.
Ondersteund door sterke verzekeringspartners
Is jouw bouwbedrijf correct verzekerd?
Werk je in de bouwsector en wil je zeker zijn dat jouw BA Onderneming correct is afgestemd? Wij bekijken met jou wat echt nodig is, zonder verplichting.