Hoe wordt de premie van een BA Onderneming berekend?

ArtikelKosten en premies

De BA Onderneming dekt de aansprakelijkheid van je bouwbedrijf voor schade aan derden, zowel tijdens de werken (BA Uitbating) als nadat ze afgewerkt zijn (BA Na Levering). De premie wordt berekend op je omzet of loonmassa, vermenigvuldigd met een risicoafhankelijke premievoet. In dit artikel rekenen we voor jou door welke premie marktconform is.

1. Wat dekt de BA Onderneming en waarom is het cruciaal?

De BA Onderneming dekt de aansprakelijkheid van je bedrijf voor schade die je veroorzaakt aan derden: klanten, buren, voorbijgangers, omliggende panden. Ze bestaat uit twee waarborgen die samen de levensloop van je werken volgen.

BA Uitbating: schade tijdens de werken

Tijdens de werkzaamheden kan er van alles fout gaan. Een dakpan die naar beneden valt op de wagen van de klant. Een waterleiding die je per ongeluk doorboort waardoor de buren waterschade hebben. Een brand veroorzaakt door slijpwerken op de werf.

BA Uitbating dekt:

• Lichamelijke schade aan derden
• Materiële schade aan goederen van derden
• Onrechtstreekse gevolgschade

BA Na Levering: schade na oplevering

Soms duikt schade pas op weken, maanden of jaren na oplevering. Een lek in een gerenoveerd dak. Een loslatende vloertegel die iemand laat struikelen. Een gebrekkige aansluiting die later kortsluiting veroorzaakt.

BA Na Levering dekt deze schade na de definitieve oplevering, voor zover ze niet onder de tienjarige aansprakelijkheid van BA-10 valt (die enkel stabiliteit en waterdichtheid van gesloten ruwbouw dekt).

2. De berekeningsformule: premiebasis × premievoet × premietaks

De premie BA Onderneming is altijd het product van drie componenten.

Component 1: de premiebasis

Verzekeraars werken met twee mogelijke premiebases voor de bouw:

• Jaaromzet: het meest gebruikt, omdat omzet correleert met de hoeveelheid werk (en dus risico) op werven.
• Loonmassa: bij sommige verzekeraars als alternatief, vooral wanneer omzet sterk schommelt.

In de praktijk is omzet de norm in de bouwsector. Een aannemer met €800.000 omzet heeft typisch een grotere risico-blootstelling dan een aannemer met €400.000 omzet, gewoon omdat hij meer werven heeft draaien.

Component 2: de premievoet

De premievoet is een percentage tussen 0,3% en 1,5% afhankelijk van:

Risicoprofiel	Premievoet (richting)
Bediendenactiviteit, klein onderhoud	0,3% tot 0,5%
Schilder, plafonneerder, kleine schrijnwerker	0,4% tot 0,7%
Loodgieter, elektricien, vloerder	0,5% tot 0,8%
Algemene aannemer, metser	0,6% tot 1,0%
Dakwerker, sloop, hoogterisico	0,9% tot 1,5%

Specialisaties zoals industriële sloop, gevelwerken op grote hoogte of complexe sanering kunnen boven 1,5% gaan. Hoe hoger het risico op schade aan derden, hoe hoger de premievoet.

Component 3: de premietaks 9,25%

Bovenop de nettopremie komt de wettelijke premietaks van 9,25%.

3. Concrete voorbeeldberekeningen

Hieronder vier scenario’s voor verschillende bouwprofielen.

Voorbeeld 1: schilder-zelfstandige

Eenmanszaak met €120.000 jaaromzet, premievoet 0,5%:

Component	Bedrag
Premiebasis (jaaromzet)	€120.000
Nettopremie (0,5%)	€600,00
Premietaks 9,25%	€55,50
Totaal	€655,50

Voorbeeld 2: KMO algemene aannemer

Vennootschap met €750.000 jaaromzet, premievoet 0,8%:

Component	Bedrag
Premiebasis (jaaromzet)	€750.000
Nettopremie (0,8%)	€6.000,00
Premietaks 9,25%	€555,00
Totaal	€6.555,00

Voorbeeld 3: dakwerkersbedrijf

Vennootschap met €450.000 jaaromzet, premievoet 1,2%:

Component	Bedrag
Premiebasis (jaaromzet)	€450.000
Nettopremie (1,2%)	€5.400,00
Premietaks 9,25%	€499,50
Totaal	€5.899,50

Voorbeeld 4: middelgroot bouwbedrijf

Vennootschap met €1.800.000 jaaromzet, premievoet 0,7%:

Component	Bedrag
Premiebasis (jaaromzet)	€1.800.000
Nettopremie (0,7%)	€12.600,00
Premietaks 9,25%	€1.165,50
Totaal	€13.765,50

4. Verzekerd kapitaal: hoe hoog moet je gaan?

Het verzekerd kapitaal is het maximum dat de verzekeraar uitkeert per schadegeval. In de bouw zijn drie niveaus gangbaar.

Standaardkapitalen in de markt

Verzekerd kapitaal	Geschikt voor
€1.250.000 per schadegeval	Kleine zelfstandigen met beperkt risico
€2.500.000 per schadegeval	Standaard voor de bouw, gebruikt door de meeste verzekeraars
€5.000.000 per schadegeval	Middelgrote bedrijven met grote werven of risicovolle activiteiten
€10.000.000+	Grote werven, infrastructuurprojecten, industriële omgevingen

In de praktijk werken verzekeraars zoals AG Insurance standaard met €2.500.000 voor BA Bouw, met de mogelijkheid om dit op te trekken via bijpremie.

Wanneer hoger gaan?

Een aannemer die grote renovaties doet in een dichtbebouwde stadsomgeving heeft hogere risico’s dan iemand die geïsoleerde nieuwbouw doet op het platteland. Voor wie regelmatig in waardevol erfgoed werkt of in de buurt van industriële installaties, is €5.000.000 of meer geen overdaad.

Bij de keuze van het kapitaal speelt vooral het scenario “ergst denkbare schade”: brand die overslaat naar buren, instorting met letselschade, milieuverontreiniging. Hoe meer risicovol je activiteiten, hoe hoger het kapitaal moet zijn.

5. Franchises: hoe ze je premie beïnvloeden

De franchise is het eigen risico per schadegeval. Standaard franchises in de markt:

Franchisetype	Bedrag
Vaste franchise lichte risico’s	€250
Vaste franchise gemiddelde risico’s	€500
Procentuele franchise hoge risico’s	10% van schade, min €250, max €2.500

Hoe hoger je franchise, hoe lager je premie. Een franchise van €1.000 in plaats van €250 levert vaak 8% tot 12% premiekorting op. Maar reken het altijd door: bezuinig je €400 op de premie en betaal je €750 extra bij elk schadegeval, dan ben je vanaf het tweede schadegeval per polisperiode al duurder uit.

6. De factoren die je BA-premie variëren

Naast omzet, premievoet en franchise spelen nog vier factoren mee.

Schadehistoriek

Het aantal en de ernst van schadegevallen in de afgelopen 3 à 5 jaar. Bedrijven met 0 dossiers krijgen kortingen tot 10%, bedrijven met meerdere gevallen kunnen verhogingen of weigeringen krijgen.

Activiteitenmix

Een bedrijf dat 80% klassieke renovatie doet en 20% sloopwerk wordt anders geprijsd dan een bedrijf met 50/50. Verzekeraars wegen je activiteitenmix mee in de premievoet.

Combinatie met andere polissen

Een BA Onderneming bij dezelfde verzekeraar als je arbeidsongevallen, BA-10 en vlootpolis levert vaak 5% tot 15% combinatiekorting op. Voor sommige verzekeraars geldt dat enkel bij minimaal 3 polissen, voor andere al bij 2.

Verzekerd kapitaal

Hogere kapitalen brengen hogere premie, maar de verhoging is niet proportioneel. €5.000.000 in plaats van €2.500.000 kan slechts 15% à 25% extra premie kosten, omdat het risico op een schade boven €2.500.000 statistisch beperkt blijft.

7. Praktisch: wat je moet weten als ondernemer

Stap 1. Vraag aan je makelaar de uitsplitsing op: welke premiebasis (omzet of loonmassa), welke premievoet, welk verzekerd kapitaal, welke franchise.

Stap 2. Update je omzetschatting jaarlijks. Een polis met verouderde omzet is ofwel onderverzekerd (te lage premiebasis = evenredigheidsregel) of duurder dan nodig.

Stap 3. Vraag combinatiekortingen na. Veel bouwbedrijven verspreiden hun polissen over 3 à 4 verzekeraars, terwijl bundeling geld bespaart.

Stap 4. Bekijk je verzekerd kapitaal kritisch. Werk je in een nieuwe omgeving (stadsomgeving, dichtbebouwde wijken, complexe renovatie), check of €2.500.000 nog volstaat.

Stap 5. Houd je activiteitenbeschrijving up-to-date. Begin je met een nieuwe specialisatie (bijvoorbeeld luchtdichtheid, EPB-werken), meld dat aan je verzekeraar.